哪間銀行可以預借現金？額度、利息、手續費怎麼算？會影響信用嗎？[轉貼]

持有信用卡的人，多少聽過「預借現金」這個名詞，一般人對它的印象總是伴隨著高利息、影響信用等負面印象，其實只要正確使用預借現金功能，可以幫助你度過眼下的資金困擾，在正常繳款期限內全額還清，是完全不用支付利息的！本文帶你深度認識預借現金功能，學會正確使用免受高利息困擾。

一、什麼是預借現金？

預借現金就是把信用卡一部份的額度變成現金，讓持卡人先借出來臨時使用，再透過信用卡帳單一起還款即可，其具有快速、便利的特性，只需支付預借金額的手續費，就能在緊急的情況下得到一筆現金使用。

二、哪種信用卡可以預借現金？

只要持有「有效狀態」的信用卡，都有預借現金的權利，所謂的有效狀態即指在有效期限內並正常使用中，即便有信用卡循環或些微遲繳，都可以辦預借現金。 你也可以檢視自己的信用卡，以及預計提領的ATM上，是否有財團法人聯合信用卡處理中心梅花標誌、財金資訊公司標誌、VISA、MASTER CARD、JCB、美國運通卡等標誌，只要有這些符號，就可以順利預借現金，如果是在國外提領，可直接領出當地貨幣，匯率則以當下匯率計算。

三、預借現金的申請方式

預借現金主要有以下4種方式：

• 銀行臨櫃申請
• 網路銀行申請
• 電話語音/真人申請
• ATM申請

要特別注意的是，除非直接到銀行臨櫃申請，其他方式都需先申請預借現金密碼才能辦理。

四、預借現金的額度和手續費是多少？

正確的預借現金額度，會記錄在信用卡帳單上，國內外可能有所不同，大部分預借現金的額度會落在信用卡額度的10%~50%，部分銀行甚至可到100%，視個人信用及持卡時間而定。 大部分的提款機設有單筆預借現金提領上限，如果信用卡跟ATM是同一家銀行，提領上限是3萬元，如果是不同銀行，上限為2萬元，就算你的預借現金額度是5萬元，從ATM最多也只能領出3萬，除非臨櫃辦理，就可以領到足額。 預借現金也會產生相應的手續費，會和預借本金一起併入信用卡帳單計算，各家銀行的規定略有不同，但大多以下列公式計算：

預借金額X固定比例+定額手續費 如預借5000元，乘上固定3%+定額100元=250元

還有一個要注意的地方是，因為預借現金的額度是和信用卡一併計算，假設信用卡額度10萬，預借額度上限3萬，但當月已經消費8萬元，最多就只能預借2萬元。

五、預借現金的還款期限與利息怎麼算？

由於預借現金的額度及手續費是併入信用卡一起計算，只要在繳款截止日前全額繳清，就不會產生額外的利息費用，如下圖所示： 但萬一在繳款截止日前無法全額繳款怎麼辦？如果只還了部分本金，剩餘未償還的部分就會開啟循環利息，且以預借現金入帳日開始起算，如下圖所示：

六、預借現金會影響信用分數嗎？

• 全額繳清-不影響
• 部分繳款剩餘啟用循環利息-信用分數扣分
• 頻繁使用預借現金功能-信用分數扣分

信用分數下降到一定程度後，想申請貸款或信用卡都會面臨困難，盡量少用預借現金功能，平常的信用卡消費也都一次繳清，有助於維持信用。

七、預借現金VS信用貸款

同樣是可以拿到一筆現金使用，預借現金跟信用貸款偶爾會被放在一起討論，下面我們用表格來分析兩者的異同：

類型	預借現金	信用貸款
擔保物	無	無
須持有物品	信用卡	不須
手續費	金額X固定%+定額手續費	開辦費
額度	信用卡額度10%~50%	1-350萬
還款期限	隨當月信用卡帳單結帳	2-7年
未償還結果	開啟循環利息	加收滯納金、通報聯徵變呆帳
申請時間	快	慢
申請辦法	臨櫃/ATM/網銀/電話	網銀/臨櫃
準備資料	無	身分證件、財力文件

以方便性來說，預借現金遠遠勝過信用貸款，但額度較小，較適合作為緊急使用，如果有較長期的資金規劃，可考慮申請信用貸款，才能有效解決資金困擾。

八、預借現金VS信用卡換現金

看起來很像的兩種方式，實際上可是天差地遠，預借現金是銀行提供給有信用卡的族群，一個方便的臨時周轉方式，只要按時還款就不會影響信用，信用卡換現金則是民間業者提供的借錢方式，具體方式如下：

1. 相約在賣場或電信行
2. 確認持卡人身分
3. 刷卡購買指定產品
4. 將產品賣給民間業者
5. 業者直接給予扣除手續費的金額
6. 自行償還卡費

民間業者刷卡換現金的手續費偏高，且沒有真的買賣事實，可能涉及詐欺罪，畢竟信用卡是用來作為支付工具，並非融資工具，正確使用信用卡，才能保護自己的信用與未來和銀行往來的機會。

附錄-常見27家銀行預借現金手續費

銀行名稱	手續費
004台灣銀行	預借金額X3%+NT.150
005土地銀行	預借金額X3%+NT.150
006合作金庫	預借金額X3%+NT.150
007第一銀行	預借金額X3.5%+NT.100/ USD 3.5/ JPY 400/ EUR 3
008華南銀行	預借金額X3.5%+NT.100
009彰化銀行	預借金額X3.5%
011上海商銀	預借金額X3%+NT.150
012富邦銀行	預借金額X2.5%
013國泰世華	預借金額X3%+NT.150/ USD 5
017兆豐銀行	預借金額X3%+NT.150
021花旗銀行	預借金額X3.5%+NT.100
050台灣企銀	預借金額X2.5%+NT.150
052渣打銀行	預借金額X3.5%+NT.100
053台中商銀	預借金額X3.5%+NT.100
081匯豐銀行	預借金額X3.5%+NT.100
103新光銀行	預借金額X3.5%+NT.100
147三信商銀	預借金額X3.5%+NT.100
803聯邦銀行	預借金額X3.5%+NT.100
805遠東銀行	預借金額X3%+NT.150
806元大銀行	預借金額X3.5%+NT.100
807永豐銀行	預借金額X3.5%+NT.100/ USD 3.5/ JPY 350/ EUR 3
808玉山銀行	預借金額X3.5%+NT.100/ USD 3.5/ JPY 350/ EUR 2.5
809凱基銀行	預借金額X3.5%+NT.100
810星展銀行	預借金額X3.5%+NT.100
812台新銀行	預借金額X3%+NT.100
815日盛銀行	預借金額X3%+NT.100
822中國信託	預借金額X3.5%+NT.150

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房屋貸款要提早還完嗎? 銀行貸款違約金?房貸提前清償優缺點評比[轉貼]

大多數買房子的人，通常都會遇到貸款的問題。而在繳了一段時間的房貸後，假如手邊多出了一筆錢，該不該先拿去償還房貸呢？這個問題在許多房貸族群的心中，應該都有思考與糾結過。當然每個人的條件與狀況不同，適合的答案也不會一樣，本文幫你分析提前結清房貸的優缺點，您可依自身規劃，選擇最適合自己的方式。

一、房屋貸款是什麼？較常見的有哪幾種類型？

我們名下有房子時，會面臨的房屋貸款類型大概可以分為以下三種：

1. 購屋貸款（一順位房貸）

買房子時向銀行申請購屋金額分期，用分期付款的方式，每個月繳交一筆錢，來逐漸償還向銀行貸款買屋的錢。

2. 原屋融資

名下的房子本來沒有貸款，因投資規劃，向銀行申請一筆貸款，這一筆貸款就是：原屋融資。

3. 二順位房貸

房屋還有貸款的情形下，向銀行或融資公司再申請一筆貸款，申貸所得資金即可拿來運用，這筆貸款即稱為：二順位房貸，或稱：二胎房貸。

二、房貸提前還款方式有哪幾種？

若是要提早結清房屋貸款，有兩種方式可以還款。

1. 償還全部貸款本金

意思是將貸款的全部本金一次還完。而會這樣做的主要目的在於，要節省利息的支出。不過通常銀行會在合約內註明，要貸滿一定的時間後，才能要求提前清償本金，否則就是屬於違約的狀況。 舉例來說：小陳房貸500萬，利率1.3％，貸款期限20年，每個月的月付金需付$23,670元，貸款還到第5年的時候還剩$3,869,048元，剛好手邊有一筆錢，結清了剩下的貸款餘額，剩下的15年他總共可以省下$391,574元的房貸利息。 提前清償全部本金的特色：

1. 清償條件：須繳滿規定期數
2. 優點：節省大筆利息支出，房子也能再申請抵押貸款
3. 還款方式：一次結清
4. 適合對象：手頭寬裕

2. 償還部份貸款本金

償還部份貸款本金就是：手頭上有一筆多餘資金用不到，拿來償還貸款的部分本金，以降低貸款利息支出。 償還部份貸款本金後，剩餘的貸款繳款方式，有2種方式可以選擇：

• 每月繳款金額隨著本金降低後，月付金額也隨著降低

優點在於降低每月還款金額，減輕還款壓力。舉例來說：小林房貸500萬，利率1.3％，貸款期限20年，每個月的月付金需付$23,670元 貸款還到第5年的時候還剩$3,869,048元，因有年終獎金50萬，所以先將這50萬拿去償還部分房貸，房貸餘額剩下$3,369,048元，未來月付金降為$20,611元 房貸利息部分，與未部分本金提前清償相比，省下了$50,604元。

• 每月繳款金額維持不變，但因為貸款本金減少，繳款金額不變的情況下，每月的月付金當中，償還欠款本金的金額變多了，還本速度就變得更快，貸款繳清的時間就會比合約期限早

優點在於節省每個月的利息，也可以縮短貸款期限。舉例來說：小林以相同的貸款條件，先償還50萬後，向銀行申請變更貸款合約(需支付變更費用)，依自身條件評估縮短的貸款期限，如此既能節省每個月的利息，也可以縮短背貸款的時間。 以維持差不多月付金為例，小林的房貸時間縮短至13年，月付金變為$23,484，而與未部分本金提前清償相比，省下了$97,054元。 提前清償部份本金的特色：

1. 清償條件：繳交的貸款還未超過本金的1/3
2. 優點：減少貸款利息，減輕還款壓力
3. 還款方式：還款年限可選擇不變或縮短
4. 適合對象：手頭還算寬裕，想減輕壓力的人

	提前清償全部本金	提前清償部分本金（貸款期限不變）	提前清償部分本金（貸款期限縮短）
清償條件	須繳滿規定期數	繳交的貸款還未超過本金的1/3	繳交的貸款還未超過本金的1/3
優點	節省大筆利息支出，房子也能再申請抵押貸款	降低每月還款金額，減輕還款壓力	節省每個月的利息，縮短貸款期限
還款方式	一次結清	還款年限選擇不變	還款年限選擇縮短

三、房貸提前清償的優缺點

房貸是否需要提前償還，有正反兩面的支持者，以下我們可以參考兩派的說法：

1. 支持提前清償貸款的理由

1. 減輕整體的還款負擔
2. 減少房貸利息總額支出
3. 最終目的早日擺脫負債人生

支持提前結清貸款的人，最終的目的就是不要再揹債過日子，省下來的利息錢還可以拿來作其他用途，何樂而不為？

2. 反對提前清償貸款的理由

1. 須額外支出銀行貸款違約金：於綁約期內提前償還房貸屬於違約，因此須付出一筆違約金。
2. 結清貸款後可用資金少：房貸的金額很大，相信提前清償完房貸後，大部分人手上可運用的資金並不多，因此多少會影響到日常生活的支出需求。因為台灣近幾年房貸利率已是樓地板價(1.3%左右)，這幾年也很多理財部落客建議房貸要貸好貸滿，保持手頭資金充裕， 用房屋增貸的金額來投資股票、基金或ETF…等，讓錢滾錢，資產配置更靈活。
3. 可以省下來的利息不多：若是依照以下第4點的試算例子來看，貸款500萬，利率1.3％，還款期限20年，提早償還部分貸款本金，可以省下來的利息總額約5萬，以20年的時間來說真的不多。

• 小知識
• 違約金是有方法可以避免的，假如你不是投資客，是首購房屋來自住，在清償完剩下的房貸餘額後，不要急著向銀行索取清償證明，來辦理塗銷抵押權登記，等綁約期過後再辦理塗銷，就沒有違約金的問題。而違約的情形有三種類型： ①提前清償全部或部份本金：如臺灣銀行，加收提前償還本金0.6％~1％違約金。 ②提前清償全部本金並申請塗銷抵押權：如合作金庫，收取前3個月償還所累計本金金額的0.5％~1％。 ③提前清償全部本金不論是否申請塗銷抵押權：如永豐銀行，收取前3個月償還所累計本金金額的0.5％~1.5％。

另外還有一種方式，就是本金償還到只剩下$100元或$1元，讓房貸還有些許的餘額存在，這樣就不構成違約，也是可以利用的方式之一。不過這個條件有二個限制：

1. 只針對台灣的銀行有效，不適用於外商銀行。
2. 若是銀行在合約內已經有特別註明：「自借款日起算X年內，於下列期間內，『提前償還部分或全部借款者』，依提前清償之借款本金，按下列規定計付提前清償違約金」上述文字意思是，只要在合約規定的時間內提前償還本金，就算故意留下極小額的貸款本金，還是屬於違約，一樣要付出一筆違約金。因此是否屬於違約的狀況，還是要以各家銀行的合約內容為主。

四、提早清償房貸可以省多少？舉例試算給你看

舉例來說：假設小趙與小李貸款條件相同，房貸各自有500萬，房貸利率1.3％，房貸期限20年，都以本息均攤來計算。因第6年小趙領到50萬的年終獎金，他將這筆錢拿來償還房貸，我們就以上情境，試算兩人的房貸情況。

	小趙	小李	二人差距
前5年每月月付金	$23,670元	$23,670元	0
第6年	還50萬本金	本金不變
剩餘貸款本金	$3,369,048元	$3,869,048元	50萬
第6年每月月付金	$20,611元	$23,670元	$3,059元
20年房貸總利息	$630,224元	$680,828元	$5,0604元

五、房貸提前還款的流程有哪些程序？

1. 通知銀行：主動通知銀行，要申請提前償還房貸。
2. 銀行清算房貸：銀行收到申請後，清算名下房子的貸款餘額。
3. 銀行通知繳款：銀行通知你需要繳交多少的金額。
4. 申請塗銷抵押權，取得清償文件：繳完剩餘房貸款項後，須向銀行申請抵押權塗銷，在提出申請後3個工作天內，銀行就會將抵押權塗銷同意書等相關文件歸還給你。
5. 備妥文件，辦理抵押權塗銷：攜帶身分證、印章與上述文件，到地政機關辦理塗銷，就完成房貸清償的所有程序。

由以上的說明，你可約略計算提前清償房貸對你來說是否划算？省下的總利息是否值得？要不要提早結清房貸，並沒有一定的答案，只有仔細考量自己的條件與狀況，才能選擇出最適合自己的還款方式。 附表：台灣各大銀行房貸違約金說明

貸款銀行名稱	貸款違約金收費標準
臺灣銀行	提前結清全部貸款者，收取提前償還本金的0.5％~1％違約金
合作金庫	提前結清全部貸款者並申請塗銷抵押權者，收取前3個月內所償還的累計本金金額0.5％~1％違約金
土地銀行	提前結清全部貸款者並申請塗銷抵押權者，收取前3個月內所償還的累計本金金額0.5％~1％違約金
第一銀行	提前結清全部或部分本金，收取提前償還本金的0.8％~1％違約金
華南銀行	提前結清全部或部分本金，收取提前償還本金的0.6％~1％違約金
中小企銀	提前結清全部貸款者並申請塗銷抵押權者，收取前3個月內所償還的累計本金金額0.5％~1％違約金
兆豐銀行	提前結清全部或部分本金，收取提前償還本金的0.5％~1％違約金
富邦銀行	提前結清全部貸款者並申請塗銷抵押權者，按提前清償總額的0.5％~1％違約金
中國信託	提前結清全部貸款者並申請塗銷抵押權者，按提前清償總額的0.5％~1％違約金
國泰世華	提前結清全部貸款者並申請塗銷抵押權者，按提前清償總額的0.6％~1％違約金，並採遞減原則辦理
台新銀行	提前結清全部貸款者並申請塗銷抵押權者，超額還款金額的0.5％~1％違約金
永豐銀行	提前結清全部貸款者，加收前3個月所償還之累計本金金額的0.5％~1％違約金
上海銀行	提前結清全部貸款者，加收提前清償金額的0.5％~1％違約金，並採遞減原則辦理
玉山銀行	提前結清全部貸款者並申請塗銷抵押權者，加收前3個月所償還之累計本金金額的0.5％~2％違約金
花旗銀行	提前結清全部或部分本金，收取提前償還本金的1％~1.5％違約金
匯豐銀行	提前結清全部貸款者，加收前3個月所償還之累計本金金額的1％~2％違約金
渣打銀行	提前結清全部或部分本金，收取提前償還本金的0.5％~1.5％違約金
遠東銀行	提前結清全部或部分本金，以貸款餘額之若干比例收取違約金
星展銀行	提前結清全部或部分本金，收取提前償還本金的0~2期月付金之違約金
新光銀行	陸續或一次提前結清全部或部分本金，收取提前償還本金的0.5％~1％違約金
元大銀行	提前結清全部貸款者，收取提前清償金額的1％~1.5％違約金
聯邦銀行	陸續或一次提前結清全部或部分本金，收取提前償還本金的0.5％~1％違約金，並採遞減原則辦理
凱基銀行	提前結清全部貸款並申請塗銷抵押權者，收取提前清償金額的0.8％~1％違約金
日盛銀行	提前結清全部貸款並申請塗銷抵押權者，收取按塗銷日前3個月提前清償金額的0.5％~1.5％違約金
台中銀行	撥款後6個月內提前清償本金者，須按提前清償金額收取2％的違約金
彰化銀行	提前結清全部或部分本金，收取提前償還本金的0.6％~1％違約金
高雄銀行	提前結清全部貸款並申請塗銷抵押權者，收取提前清償金額的0.5％~1％違約金
京城銀行	提前結清全部或部分本金，收取提前償還本金的0.8％~1％違約金
三信銀行	提前結清全部貸款並申請塗銷抵押權者，收取前3個月提前清償金額的0.75％~1％違約金
板信銀行	提前結清全部貸款並申請塗銷抵押權者，收取提前清償金額的0.5％~1％違約金
陽信銀行	提前結清全部貸款並申請塗銷抵押權者，收取前3個月提前清償累計本金的0.5％~1％違約金
王道銀行	自撥款日3年內提前結清貸款帳戶時，須收取提前清償違約金的本金金額0.5％~1.5％

（以上資料來自各銀行官網，正確資訊須以各銀行規定為主）

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股票上市公司二胎房貸，輕鬆解決財務問題

成功申辦股票上市公司二胎房貸後，讓我感到無比的開心和輕鬆！我終於可以實現自己的夢想，解決財務上的困擾，邁向更美好的未來。這種愉快的心情讓我充滿了信心和動力，我相信自己可以勇敢地迎接未來的挑戰，享受人生的美好！
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申辦條件:年齡18~70歲,有收入來源,申請人／保人有房屋,無重大信用瑕疵
貸款額度:房貸成數120%，最高可貸500萬
貸款利率:7%~14%

2023軍公教優惠貸款（信貸、房貸）方案、優缺點總整理[轉貼]

軍公教人員的身分，在銀行貸款申請上具有一定的優勢，是銀行所歡迎的客群之一，而且大多數銀行都有專屬的軍公教貸款專案，不過因為貸款方案眾多，想要從中選擇最適合自己的貸款，並不是一件容易的事，別擔心！以下已經幫你整理詳細的貸款資訊，想知道軍公教優惠貸款的額度、利率與各種條件，這篇懶人包將一次告訴你。

一、軍公教貸款是什麼？

以軍公教的身分向銀行申請貸款，基本上銀行都會非常樂意借錢給你，因為軍公教收入穩定，所以銀行多半都會提供較為優惠的貸款方案，其中又以公股銀行為大宗。而貸款大概可以分為二種類型：

1.無擔保品貸款（信貸）

「無擔保品貸款」意思是不用抵押物就能借錢，也就是俗稱的信用貸款。但是因為沒有擔保品，對於銀行來說放貸風險較高，所以銀行在審核上就會很嚴格，尤其注重個人的信用與財務狀況，一般來說只要信用與財力狀況越好，能爭取的貸款條件也就更好。而銀行目前對於軍公教的信貸利率，約在1.68%~14.91%之間。

2.有擔保品貸款（房貸）

「有擔保品貸款」是指有實質物品作為借錢的憑據，常見的有汽車、房屋貸款等。以房屋貸款來說，銀行的房貸利率都很低，而且還款期限可以到20年~30年。假如以軍公教的身分申請房貸，銀行對於貸款條件則會更為友善。目前銀行對軍公教房貸的利率，約在1.685%~7.65%之間。

二、軍公教信用貸款方案舉例

貸款的申請流程與所需文件，在各家銀行來說其實大同小異，以下舉合作金庫的「軍公教信用貸款」為例，說明軍公教信貸在申請上的各項條件。

合作金庫軍公教信用貸款
貸款對象	軍公教員工、公營事業編制內員工及連續服務滿一年以上的約聘雇人員。
貸款額度	最高200萬。有負債比例不可超過60%註1，與DBR 22倍的限制註2。
貸款利率	1.795%~3.715%（依郵儲利率浮動計息）
貸款期限	最長7年
保證條件	貸款金額80萬元以下免保證人；超過80萬元者，須提供保證人一人。
申請費用	$5,300元起
申請文件	(1)雙證件正本（身分證+駕照or健保卡）+印章 (2)薪資轉帳存摺、最近一年綜合所得稅清單or所得扣繳憑單影本 (3)在職證明or「勞工（軍、公）保險被保險人投保明細」等資料
申請流程	(1)準備貸款資料 (2)送件銀行申請 (3)銀行條件審核 (4)照會簽約對保 (5)撥款指定帳號

註1：名下貸款月付金與信用卡費，在每個月的繳交金額，不可超過月薪的60%，以月薪3萬元為例，信用卡費與貸款月付金就不可以超過$30,000元*60%=$18,000元。一旦超過，銀行就會認為你的還款能力有問題，進而會婉拒貸款申請。 註2：即金管會規定「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的限制，舉例來說月薪5萬，名下信貸與信用卡費就不可超過5萬*22=110萬。

三、軍公教房屋貸款方案舉例

房屋貸款與信用貸款的差別在於，有無房屋可做擔保品而已，而其他的差異上，有些銀行額度可貸到8成（如臺灣銀行）、貸款期限、寬限期等條件，都需要仔細比較過各家銀行的規定再來申請。以土地銀行「公教人員優惠貸款」為例：

土地銀行公教人員優惠房貸
貸款對象	1.中央及地方各機關、公立學校編制內員工： (1)各機關公務人員、雇員及技工、工友。（不含軍事機構人員、試用人員及約聘人員） (2)各級公立學校教職員工。 2.於下列公營事業機構任職之編制內員工（含工友）： (1)政府獨資經營者。 (2)政府與人民合資經營，政府資本超過百分之五十者。 (3)由前二項公有營業及事業機關轉投資於其他事業，其轉投資之資本額超過該資事業資本百分之五十者。
貸款額度	購屋修繕最高200萬。
貸款利率	1.685%起，機動計息。
貸款期限	購屋貸款最長30年；修繕房屋最長20年。（以上皆含寬限期最長5年）
保證條件	借款人須為公教人員，應提供本人或其配偶之房地（含本人或其配偶與他人共有之房地）為擔保設定「第一順位最高限額抵押權」註3予本行。
申請費用	$5,300元~$5,600元
申請文件	(1)雙證件正本（身分證+駕照or健保卡）+印章 (2)土地及建物登記謄本 (3)薪資轉帳存摺、最近一年綜合所得稅清單or所得扣繳憑單影本 (4)若有保證人：保證人的身分證、印章、個人收入證明
申請流程	(1)準備貸款資料 (2)送件銀行申請 (3)銀行條件審核 (4)照會簽約對保 (5)房屋抵押權設定 (6)撥款指定帳號

註3：「第一順位最高限額抵押權」：是指當房屋不幸被拍賣，拍賣金額在扣除政府規費與拍賣費用後，由第一順位抵押權銀行收取剩餘拍賣金額。

四、軍公教貸款除了銀行還有什麼選擇？

只要是向銀行申請貸款，銀行必定會審核個人的信用與財務狀況，假如你有以下的情形：信用瑕疵（信用卡或貸款遲繳、信用卡預借現金、信用卡循環、聯徵次數過多、連帶保證人因主債務人信用不良）；信用不良（貸款未繳、呆帳、債務協商、信用卡強制停卡、支票跳票、銀行拒絕往來）；財務狀況不佳（負債比例大於60%、DBR 22倍超過）等情況，銀行都會婉拒貸款的申請。 有以上的狀況雖然無法向銀行申請貸款，但還有一個可以解套的方法，就是向股市上市融資公司申請機車貸款、汽車貸款或二胎房貸，針對軍公教人員也有提供優惠專案，詳細貸款資訊可以加Line諮詢。 軍公教身分的客群，因為工作與收入穩定，一直深受各家銀行的歡迎，所以銀行大多有推出自己專屬的軍公教貸款商品。要如何在眾多的商品中，選擇最適合自己的方案，其實是一門不小的學問，建議你在挑選上只要符合安全、利率合理、且能滿足需求的額度，並能承擔每個月的還款金額，這樣的方案就是最適合自己的貸款專案了。 附表一：各大銀行軍公教信貸方案

銀行名稱	方案名稱	利率	額度	手續費	總費用年百分率註4
臺灣銀行	真心相貸 （公教） 國軍優惠 （軍職）	2.171%起（公教） 2.414%~2.889%（軍職）	真心相貸最高可貸200萬；國軍優惠最高可貸200萬	真心相貸$3,300元起；國軍優惠免開辦費	2.62%~5.47%
土地銀行	貼心相貸	1.795%~3.345%機動計息	最高200萬	免開辦費，但需收每人$100元票信查詢費	2.51%~4.44%
合作金庫	軍公教信用貸款	1.795%~3.715%	最高200萬	$5,300元起	2.13%~4.07%起
第一銀行	公教人員專屬信貸	1.685%起一段式利率	未提供	$2,000元起	1.95%起機動計息
台灣企銀	金心相待	1.99%起	受DBR22倍及平均月收入1/3限制	每筆$3,000元	2.43%起
華南銀行	真心好貸	1.8%起	最高300萬	$2,500元，徵信費$300元	2.176%
玉山銀行	優質客群	前12個月3.08%，第13個月2.78%起	最高300萬	$5,000元	3.57%~15.46%
渣打銀行	尊爵方案	前2期1.68%，第3期2.88%	最高350萬	$3,000元	3.22%
日盛銀行	A段班	2.78%起一段式利率	最高300萬	申請費$8,000元	3.88%~15.64%
中國信託	白領方案	1.69%~14.91%	最高300萬	$5,000元~$9,000元	4%~17.38%
富邦銀行	優職貸	3%起	最高500萬	$5,000元	3.68%~15.16%

（以上資訊來自各銀行官網，正確訊息以各銀行公布資訊為主） 註4：總費用年百分率（APR）是指，將貸款的所有費用：如手續費、開辦費、帳管費、信用查詢費、多階段利率的加總，平均分攤於完整的繳款期數內。 附表二：各大銀行軍公教房貸方案（小叮嚀：有些銀行會有身分申請限制，如排除軍職、試用、約聘僱及非現職人員等，須仔細比較方案內容再申請）

銀行名稱	方案名稱	額度	利率	手續費	總費用年百分率
臺灣銀行 中國信託	築巢優利貸 （公教）	最高取得成本85成	1.685%起	免開辦手續費、信用查詢費	1.685%
土地銀行	公教人員優惠貸款	購屋修繕最高200萬	1.685%起	$5,300元~$5,600元	1.71%
合作金庫	軍公教信用貸款	最高200萬	1.795%~3.715%	$5,300元起	2.51%~4.44%
農業金庫	公教人員房屋優惠貸款	最高取得成本8成	1.685%	開辦費$3,250元	1.7%起
國泰世華	A+尊榮	最高取得成本8成	1.81%~2.26%	$5,000元~$20,000元	1.62%~2.42%
台新銀行	公教巢好貸	最高200萬	1.685%~7.65%	$8,000元	1.69%~7.66%
彰化銀行	公教人員房屋貸款	須鑑價估算	未提供	免收帳管費，只需信用查詢費$100元	未提供

（以上資訊來自各銀行官網，正確訊息以各銀行公布資訊為主）

文章資訊可能因時間而有所變動僅供參考!最新資訊請至原文查看:2023軍公教優惠貸款（信貸、房貸）方案、優缺點總整理好事貸®版權所有

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持分房屋可以辦銀行房貸嗎？ 申請持分房屋貸款不可不知的5大關鍵[轉貼]

持分房屋可以向銀行申請貸款嗎？答案：可以的。不過因為產權複雜，比起一般房屋貸款要注意的地方更多，因此想要讓持分房屋成功申請貸款，照著以下的說明與介紹，讓你提高申請過件的機率。

一、房屋持分是什麼？為什麼房屋會有很多人持分？

房屋持分的意思是，房屋所有權為2個以上的人所共有，有時候甚至有可能到數十人共同持有一間房屋。而常見房屋持分的情形有以下二種：

• 夫妻共同買房（所有權一人一半）
• 若是夫妻一起買房，大多數會一起繳納房貸，雖然會由條件比較好的人出面申請銀行貸款，但另一半為了保障權益，通常會將房子登記為兩人共同持有，因此夫妻共同持有房屋，是很常見的情形。
• 父母所留遺產（可能會有多人持分房屋的情況）
• 當由數位子女繼承父母所遺留下來的房產時，多人持有房屋的情況也不在少數。

二、房屋持分的類型有哪些？影響是什麼？

房屋持分的種類有以下2種：

1.公同共有

公同共有的情形指的是由全部持有人，「共同擁有」房屋所有權，並不存在持分比例的問題。換句話說必須要「全部」的持分人同意後，才能對房屋的產權做下一步的處理（包含變更、轉移、處分等）。 影響：須全部持分人同意才能對產權做變更。

2.分別共有

分別共有的情形是指所有房屋持分人，「分別擁有」特定比例的房屋所有權。常見的情形為夫妻、兄弟姊妹甚至親戚間分別持有房屋所有權。 影響：只能對自己持有的產權部分做處置。

三、房屋持分可以貸款嗎？

因為持分房屋的產權不完全，所以銀行與融資公司的接受意願不高，除非全部持分人簽屬同意書，才有機會成功申請。想要改變持分產權有以下的解決辦法：

1.公同共有產權解決辦法

首先須先將「公同共有」改變為「分別共有」後，才有機會進行產權的變更、轉移、處分等進一步的動作。

1. 全體共有人同意下，以書面協議的申請方式，向地政事務所申請，將「公同共有」改為「分別共有」。
2. 可以由其中一共有人向法院申請「共有物分割」，將房屋改為「分別共有」後，就可以用「分別共有」的方式處理房屋產權。

2.分別共有產權解決辦法

「分別共有」想改變產權有2種處理方式：

1. 多數人要賣：以多數人的意見為主。因為「土地法第34條之1」規定：共有人過半數同意，應有部分也過半數同意，則可以轉賣他人，按比例均分轉賣後的金額。
2. 少數人要賣：先向法院申請後，法院會先看是否有「不可分割之約定」，若沒有則法院會以「變價分割」的方式將房屋拍賣，並將拍賣後金額按比例均分給共同持分人。

• 什麼是變價分割？
• 「變價分割」的意思是，變賣共有不動產後，以價金分配於各共有人。

四、房屋持分貸款有哪些申請管道？

持分房屋的貸款管道有以下三種：

• 銀行
• 銀行通常會婉拒持分房屋的貸款申請，主要是因為產權不清的關係。只有一種情況例外，就是所有房屋持分人一起到銀行，並簽屬貸款申請同意書後，此時表示產權已經完整了，銀行才會接受貸款申請。
• 股票上市公司(股)公司
• 股票上市公司股份有限公司為上市櫃融資公司，對於持分房屋的貸款態度與銀行相同，也是需要所有持分人一起簽署同意書才能辦理房屋貸款。
• 民間貸款
• 民間貸款公司因為審核寬鬆，只要有一位房屋持分人申請，並不需要經過全部持分人的同意，就能針對個人持分部分進行估價與貸款。不過民間貸款公司素質參差不齊，潛藏著未知風險，因此不建議向民間公司申請貸款。

五、持分房屋貸款申請的流程與需要文件有哪些？

以銀行與融資公司為例，申請文件與流程如下所列：

需要文件

1. 所有持分人雙證件（身分證+駕照or健保卡）與印章
2. 戶籍謄本
3. 印鑑證明(銀行則不需要)
4. 房屋所有權狀
5. 存摺封面影本
6. 所有持分人簽名同意書

申請流程

1. 送件與申請
2. 審核與估價
3. 簽約與對保
4. 抵押權設定
5. 撥款至帳戶

六、持分房屋常見Q&A

• Q持分房屋可以過戶買賣嗎？
• A可以。常見的是將自己持分的部分，過戶或賣給其他持分人。

• Q持分房屋貸款會讓其他持分人權益受影響嗎？
• A會的。用持分房屋申請貸款，假如貸款還不出來，將要被法院查封拍賣時，其他持分人若不願意房屋被拍賣，則需拿出資金來解決剩下的貸款餘額。

• Q公同共有能申請單獨貸款嗎？
• A不能。除了銀行與融資公司不接受公同共有房屋貸款申請外，連民間公司的接受意願也不高。

• Q分別共有能申請單獨貸款嗎？可以單獨變賣嗎？
• A只能向民間公司申請個人持分部分的貸款。而在變賣個人持分部分，須先向其他持分人詢問購買意願，否則會造成日後民事與刑事上的糾紛，因此要特別注意此一限制。

• Q我房子座落的土地多人共同持有，我是土地持分人之一，有權利賣掉房子嗎？
• A以上的情形類似於公寓住戶的情況。名下房子產權完整是可以自由買賣的，而公寓座落的土地，算是所有公寓住戶共同持分，所以當公寓變賣時，持分的土地也會隨著買賣過程一起買賣移轉。

• Q共同持分的人信用不良或呆帳，也會被法拍嗎？
• A會的。假設有3姊妹，媽媽過世後共同繼承媽媽的房子，結果大姊有欠多年卡債不還， 她持分的部份立刻就收到銀行要法拍的通知了。房子是二姊當初跟媽媽一起買，所以二姊與小妹還得出錢幫大姊處理債務，或是把法拍買下來。

持分房屋貸款因為產權複雜，所以不被銀行與融資公司所歡迎（除非所有持分人同意，否則都會被銀行與融資公司拒絕）。雖然民間公司有在承作持分房屋的貸款申請，但是也會盡量避免接受產權不清的房子申請貸款，不過假如遇上有心利用土地法併吞房屋的人，對於不熟悉法律的民眾來說，實在是防不勝防。 民間公司貸款一直有風險上的顧慮，所以真的要向民間公司申請持分房屋貸款前，則必須審慎考慮清楚。

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投資詐騙橫行月撈上億 他教三招破解吸金手法[轉貼]

後疫情時代，宅經濟成主流趨勢，金融科技也跟著蓬勃發展，加密貨幣、區塊鏈等新興投資市場熱絡，卻也讓投資詐騙更加猖獗。然而「顧問帶進門，詐騙在個人」，不少人跟著「顧問老師」操作，取得小幅獲利後就信以為真，急著四處借錢投進方案再賺一波。 好事貸創辦人孫鴻貴發覺，近期為了擴張投資而前來申請二胎房貸的人數增加，提醒民眾慎防投資陷阱，千萬不要把自己的辛苦錢都奉獻給詐騙集團。

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生活無虞突借貸，九成都為這件事

「最近實在有太多不缺錢卻來貸款的客戶，我們主動關心他們的資金用途後，才知道都是為了『投資』。」孫鴻貴說。甚至有人投入畢生積蓄，又將名下房產拿來辦理二胎貸款，前後被騙上千萬元；本來已經安穩退休，結果為了還貸款又要辛苦出來工作。 看著不斷有客戶被騙，孫鴻貴萬般不捨：「我們會盡力勸說，不斷提醒客戶這些情形可能是詐騙，別把積蓄都賠進去了。」無奈當局者迷，「我們也很擔心，客戶轉頭就跑去跟高利貸借錢，這樣會更慘。」 為了從根源解決問題，孫鴻貴決定將客戶遇上的投資詐騙手法整理公開，除了提醒想借貸操作槓桿、擴大獲利的投資人當心龐氏騙局，也希望能為身陷詐騙陷阱卻渾然不覺的被害人，敲響一記警鐘。

投資市場熱絡，「韭零後」遭詐比例攀升

除了較年長的退休族群，孫鴻貴也發現誤信投資詐騙的民眾，年齡有逐漸下修的趨勢：「傳統解除分期付款、假檢警單位的老套手法，已經騙不到年輕人了。」詐騙集團因而將目光轉向了虛擬貨幣、外匯、股票等熱門投資項目，看準投資人趨利避險的心態，成功收割不少「韭零後」。 「詐騙集團一開始會讓投資人嚐到一點甜頭，讓他們持續投錢。現金被吸乾後，就會用各種理由，要投資人再想辦法借到更多錢投進來。」孫鴻貴分析，這類投資詐騙的手法，主要可以分為四個階段。

階段一：利用人性弱點誘導加入

詐騙集團會先在各大網路平台物色被害人，扮演「想認真交往的暖男正妹」或「認識投資大神的小資男女」取得信任，再誘導他們加入封閉性的投資社群。

階段二：創造「我也可以」的從眾心態

社群成員平時大多閒話家常，偶爾才會貼出高額獲利對帳單，降低被害人戒心，進而決定小額入金嘗試。但其實這些成員九成以上都是集團安排好的暗樁，所有與獲利相關的對話，都是為了強化被害人的從眾心態。

階段三：假平台引導操作獲利

入金後，投資者就獲得了加入進階方案的資格，並可接受投資顧問的指導，在特定平台上操作交易。此時，被害人會驚喜地發現帳面上果然開始固定獲利，集團成員便會順勢說服他們投入更多資金，就算去貸款也不要放過賺錢的機會。

階段四：吃乾抹淨、完詐收網

當帳面獲利累積到一定金額，投資人開始想取回款項時，原本穩定的平台就狀況頻頻，顧問甚至會指責其操作錯誤害帳戶被凍結，必須額外付款才能解鎖。直到理由用盡，集團乾脆就宣布平台倒閉，社群解散消失，被害人這才如夢初醒。

細查就會發現不合理！破解黑平台三大特徵

雖然詐騙標的改變，但集團手法其實仍換湯不換藥，「他們看準的核心，其實就是一個字，『貪』。」孫鴻貴提醒，千萬不要被帳面上極高的投報率所迷惑，因而衝動投資；先冷靜下來，從以下幾點判斷自己是否真的遇上詐騙。

突破槓桿的超高獲利？非常值得懷疑！

曾有客戶表示，他只用百餘萬台幣投資，帳面盈利就突破千萬美金，所以想再用房屋增貸三百萬台幣繼續投入。「幾千萬美金，是台幣好幾個億耶！投資這麼好賺，老師為何不自己賺？」孫鴻貴指出，高到不合理的投資報酬率，一定也潛藏極高的詐騙風險，切勿輕信。

平台網站粗製濫造，不受監管、沒有牌照

孫鴻貴發現，此類投資平台有幾個共通特徵，包括網站製作粗糙、不時夾雜簡體字或不通順語句；無法提出任何監管或金融牌照，就算有，也能看見明顯的變造痕跡，「黑平台不受任何公正第三方的監管，形同黑箱交易，風險非常高。」

獲利看得到吃不到，遊戲規則頻頻更改

詐騙集團會設計一套極為複雜且破綻百出的商業模式，並洗腦投資人無須弄懂遊戲規則，只要跟著老師做就可以看到獲利。「隨著帳面數字增加，投資人想獲利出場時，平台就會不斷更改遊戲規則，要你支付保證金，不然錢拿不回來。」 「不懂的金融商品不要碰，也不要輕信來源不明的網路資訊。」孫鴻貴認為，阻詐不能等到夢醒時分，否則等到畢生積蓄被騙光、又背上一屁股債，一切就太遲了，建議投資人「投資前勤做功課，建立基本的概念」，才不會傻傻被牽著走。

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台灣時事/機車貸款/|軍援烏克蘭抵禦俄軍火力　葡萄牙將提供「豹2戰車」 | 國際 | 三立新聞網 SETN.COM

俄羅斯侵略烏克蘭的戰爭持續進行，葡萄牙總理柯斯塔（Antonio Costa）今天指出，葡萄牙將向烏克蘭提供豹2式戰車（Leopard 2），但沒有具體說明會運送多少輛。

柯斯塔向路沙新聞社（Lusa News Agency）表示：「 我們目前正在努力，以便能提供我方的一些戰車。

我知道將有多少輛戰車（運往烏克蘭），但會在適當時機公布。

」柯斯塔的辦公室沒有立即回覆路透社的置評請求。

葡萄牙武裝部隊總參謀長黎貝洛（Antonio Silva Ribeiro）上個月曾說，葡萄牙擁有37輛豹2式戰車，但當地媒體大肆報導，這些戰車大多數都無法操作使用。

烏克蘭外交部長庫列巴（Dmytro Kuleba）本週稍早透露，烏克蘭將從12個國家組成的聯盟，接收「第一波」交付的120輛至140輛西方戰車。

（中央社里斯本4日電）。

出處:https://www.setn.com/News.aspx?NewsID=1247623

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新竹時事/機車貸款/|芬蘭國會友台小組今起訪台　將晉見蔡英文、參觀竹科及半導體研究中心 | 政治 | 三立新聞網 SETN.COM

記者盧素梅／台北報導芬蘭國會友台小組主席凱爾納（Mikko Kärnä）今（5）日至9日率團訪台，這是國際疫情發生後第一個芬蘭國會訪團，外交部表示誠摯歡迎並表示，芬蘭國會友台小組訪問團此行將晉見蔡英文總統，拜會國家安全會議秘書長顧立雄及外交部長吳釗燮，並接受外交部政務次長李淳款宴。

外交部表示，訪團將就雙邊交流及各項合作議題，與我國相關部會交換意見，並將參訪新竹科學園區、台灣半導體研究中心等單位，另將南下參訪衛武營國家藝術文化中心及高雄港等重要經文建設。

   外交部並表示，凱爾納主席是我國重要國際友人，堅定支持台灣的自由民主與國際參與，訪台展現對我國的深厚友誼及支持，並將持續在國際場合為台灣發聲。

台灣與芬蘭是共享自由民主、人權與法治價值的夥伴，雙方均位處捍衛自由民主的最前線；面對全球威權主義威脅與日俱增，台灣將與芬蘭等理念相近夥伴深化各領域的交流合作，增進民主韌性，共同捍衛彼此珍視的自由民主價值。

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出處:https://www.setn.com/News.aspx?NewsID=1247697

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台灣時事/機車貸款/|勞退月領搞錯1件事 可能讓退休生活變黑白 | 聯合新聞網

莉娟（化名）今年58歲了，雖然還在職場打拚，但隨著距離退休生涯愈來愈近，不免開始盤算退休金可以領多少？該怎麼領？莉娟跟子女們討論，估算自己勞保年金應該可以領到近2萬元，加上她早早參加勞退新制，也可以按月領勞退金，只要保持身體健康，就可以活到老領到老，也比一次領划算，退休保障應該可以「安啦！」要孩子們不用擔心。

出處:https://udn.com/news/story/121591/6948512

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屏東時事/機車貸款/|未入閣原因竟因為是陳明通學生？潘孟安：不用去無限上綱 | 政治 | 三立新聞網 SETN.COM

記者盧素梅／台北報導屏東縣前縣長潘孟安卸任後未入閣，名嘴爆料不入閣原因是因為潘也是國安局前局長陳明通的學生，論文早就被鎖定了。

對此，潘孟安今（5）日受訪時表示，總不能因為陳明通老師，大家對他有什麼樣的意見，就抹煞掉他在學術的地位，或是抹煞掉他曾經服務、教導過的許多學生。

前副總統陳建仁組閣後，包括桃園市前市長鄭文燦、基隆市前市長林右昌及前交通部長林佳龍等人，都接任府院高職，反而是政績頗佳前屏東縣長潘孟安卻沒入閣，引發媒體關切。

據資深媒體人黃揚明爆料，他問過綠營朋友，潘孟安不入閣原因是因也是前國安局長陳明通學生，論文早就被鎖定了。

也是陳明通學生的潘孟安今天下午出席台北國際書展舉辦的《紅色鋼鐵人潘孟安》首場簽書會，行政院副院長鄭文燦、文化部長史哲都到場力挺。

潘孟安會前受訪時，媒體詢問，傳聞他未入閣的原因與陳明通有關，是否要幫陳老師說一下話？潘孟安說明，陳明通指導的學生很多，「總不能因為陳老師，大家對他有什麼樣的意見，就抹煞掉他在學術的地位，或是抹煞掉他曾經服務、教導過的許多學生。

」潘孟安強調，他只是其中之一，不用去無限上綱，這些（指論文）他也都非常自信，不需要刻意為了媒體聲量，「對於不同解讀他都尊重，各個政黨、名嘴都有自己言論的訴求，我予以尊重。

」潘孟安指出，他本著個人在做短暫的推銷者（指賣書）之虞，隨時在推銷，未來也推銷屏東、推銷台灣，各個領域去推銷，「我就是最佳的salesman（推銷員），現在還要來推銷《紅色鋼鐵人》。

」。

出處:https://www.setn.com/News.aspx?NewsID=1247844

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新竹時事/機車貸款/|芬蘭國會友台小組今起訪台　將晉見蔡英文、參觀竹科及半導體研究中心 | 政治 | 三立新聞網 SETN.COM

記者盧素梅／台北報導芬蘭國會友台小組主席凱爾納（Mikko Kärnä）今（5）日至9日率團訪台，這是國際疫情發生後第一個芬蘭國會訪團，外交部表示誠摯歡迎並表示，芬蘭國會友台小組訪問團此行將晉見蔡英文總統，拜會國家安全會議秘書長顧立雄及外交部長吳釗燮，並接受外交部政務次長李淳款宴。

外交部表示，訪團將就雙邊交流及各項合作議題，與我國相關部會交換意見，並將參訪新竹科學園區、台灣半導體研究中心等單位，另將南下參訪衛武營國家藝術文化中心及高雄港等重要經文建設。

   外交部並表示，凱爾納主席是我國重要國際友人，堅定支持台灣的自由民主與國際參與，訪台展現對我國的深厚友誼及支持，並將持續在國際場合為台灣發聲。

台灣與芬蘭是共享自由民主、人權與法治價值的夥伴，雙方均位處捍衛自由民主的最前線；面對全球威權主義威脅與日俱增，台灣將與芬蘭等理念相近夥伴深化各領域的交流合作，增進民主韌性，共同捍衛彼此珍視的自由民主價值。

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